銀行倒閉其實不是新鮮事

2009年 8月 31日, 07:19
七月十一日星期五，Indy Mac Bank被聯邦接管，消息傳出，在加州華人圈無異投下一顆震撼彈；因為前一陣子該公司還大做廣告，以一年期利率百分之四點七五定存，廣為號召；不知情的民眾，抱著積蓄，送錢入庫；如今在行外苦候排隊，等著拿錢。看著他（她）傷痛、焦慮的表情，讓人扼腕！銀行倒閉其實不是新鮮事。
根據FDIC公佈的資料：
二零零一年有四家，
二零零二年有十二家，
二零零三年有三家，
二零零四年有四家，
二零零五和二零零六年沒有，
二零零七年有三家，
二零零八年到七月三十一日為止有七家！
Indy Mac Bank是今年第五家，七月二十五日星期五，又加上了First National Bank of Nevada及First Heritage Bank，NA.，Newport Beach，CA兩家。
相信未來兩年數字還會繼續上昇。根據媒體報導，目前被列入FDIC「觀察」名單中的銀行有九十家之多；官方以避免引起恐慌為由，不公佈名單；媒體也發掘出Indy Mac Bank並沒有被列入這九十家的名單內。目前官方強調的是全美目前近八千五百家銀行，絕大部份都「安全」，「沒有問題」而且自從有FDIC保險以來，還沒有人在保險範圍內損失一毛錢！我也不是銀行方面的專家，只是把手邊有的資料整理一下，提供給您參考！希望能有些助益！
首先是銀行的評等，「民間」也有對「銀行」評等的資訊，可能沒有FDIC那麼「專業」，不過參考一下總是好的！（先要說明一下：為了避免有替別人做廣告的顧慮，我在這裡提供的網站及所要查詣的資訊，是完全免費，也不需要登記為會員的網站）。
第一個網址如下：(thhp:www.thestreet.com/screener/index.html?src=ratingsindex&tab=3)它把銀行分成五等A,B,C,D,E，再加上「＋」，「－」；Ａ為優等，Ｅ為劣等，如果您用的銀行被評為Ｄ或Ｄ－以下就得注意了！
第二個網址如下：(http://www.bankrate.com/brm/safesound/ss_home.asp)它包括銀行(BANKS & THRIFTS)及信用合作社(CREDIT UNION)的評等，分等方式為（1,2,3,4,5,5*,4*,3*,2*,1*）1及5*最優，5及1*最差，同樣你的銀行評級在4及2*之下就得早些注意了！不過你住家附近的銀行有可能與上列兩個網站上的名字不一樣！你可以到下一個網站確認名稱（用地址確認）銀行常用一些與在FDIC登記類似（但不完全統一）的名稱在各州營業！(http://www4.fdic.gov/IDASP/main_bankfind.asp)
接著要談的是FDIC的保險。大家都知道每個人，每個帳戶有十萬元的保險。不過一般人對於每個帳戶(Account) 的認知，如Saving，Checking，CD，Money Market‧‧‧等與 FDIC認定的帳戶 (Account) ，Single（個人），Joint（共同），Retirement（退休），Trust（信託）‧‧‧等，有些出入，因此在理賠上，會有差異。先從 Single（個人）帳戶說起：顧名思議就是帳戶在你個人的名下，包括由代理人(Agent)替你開的如Escrow Account，或是在你名下的小公司，帳戶（Sole Proprietorship或 DBA）等，以及一些不符合定義的其它帳戶（下面POD帳戶會提到）通通歸類為Single Account。
舉個例子：張老闆（已離婚）沒有小孩，獨自經營餐館（幸福酒樓），因為最近房價下跌，張老闆決定將餐館的產權買下，正在與房東談論細節，房東要求張老闆先放十萬元在Escrow再談其它細節。在幸福酒樓隔壁就是一個銀行的分行，分行的員工與張老闆也都認識，都是餐館的常客。張老闆與這家銀行往來了幾十年，十分方便，從來也沒有什麼問題，突然有一天，銀行貼出佈告，被聯邦接管了！張老闆所有的積蓄都在這一家銀行，他也知道每個帳戶的保險為十萬元，所以他的個個帳戶都保持在十萬元以下‧

張老闆的一生積蓄如下：
Account名稱 Deposit Type 金額
張老闆 Savings $40,000.00
張老闆 Checkings $15,000.00
張老闆 CD1 $80,000.00
張老闆 CD2 $80,000.00
張老闆 CD3 $80,000.00
幸福酒樓 Checkings $35,000.00
Escrow $100,000.00
總計 $430,000.00
等到收到FDIC的通知一看，他的七個帳戶(Accounts)全都屬於Single Account，保險總金額十萬元，未在保險範圍內的部分有三十三萬。
再來是Joint Account（共同帳戶），根據FDIC的規訂：（１）所有的帳戶主人（Account Owner）必須是真人(Real People)；（法人，公司，Partnerships，Trusts，Estates‧‧‧都不符合FDIC，Joint Account的定義）；（２）每個帳戶主人都要有相同的提款權，例如張父，張母的簽字都可獨立提款；張子，張女的提款都必需要有張父或張母的簽名才行，這就不符合了相同提款權的要求；（３）銀行開戶的存根卡上，必須要有所有主人的簽名！
再舉個例子來說明：
「幸福酒樓」的對街有個「快活林小館」；李老闆夫婦及兩位子女，李強，李敏，他們一家四口，也在對面的銀行有存款，而且用的全是Joint Account。
這是李家四口的Joint Accounts
Account名稱 Deposit Type 金額
李老闆夫婦 Savings $40,000.00
李老闆夫婦 Checkings $30,000.00
李老闆夫婦 Money Market $50,000.00
李老闆夫婦 CD1 $80,000.00
李太太與李強 CD2 $80,000.00
李太太與李敏 CD3 $80,000.00
總金額 $360,000.00
李老闆夫婦也知道每個人有十萬元的保險，認為他們一家四口，每人十萬元，應該有四十萬元，這超過了他們的存款總數，所以他們的三十六萬元應該沒有問題！但與FDIC連絡後的結果卻不是這麼一回事。以下是FDIC的算法：

帳戶主人 Savings Checkings Money CD1 CD2 CD3 個人 保險內 未保險
帳戶主人 Savings Checkings Market CD1 CD2 CD3 總金額 十萬上限 部份
李老闆 $20,000.00 $15,000.00 $25,000.00 $40,000.00 $100,000.00 $100,000.00 0
李太太 $20,000.00 $15,000.00 $25,000.00 $40,000.00 $40,000.00 $40,000.00 $180,000.00 $100,000.00 $80,000.00
李強 $40,000.00 $40,000.00 $40,000.00 0
李敏 $40,000.00 $40,000.00 $40,000.00 0
總數 $40,000.00 $30,000.00 $50,000.00 $80,000.00 $80,000.00 $80,000.00 $360,000.00 $280,000.00 $80,000.00

在FDIC的眼中，共同帳戶的主人，對於帳內的財產具有相等的所有權，所以FDIC把每筆金額，分別的分到每個人的名下，如此一來李老闆，李強，李敏的名下都沒有超過十萬元，但是李太太名下卻有十八萬元，在保險範圍內，另外的八萬元就沒有保險了。
再來是退休帳戶(Retirement Account)，這類帳戶包括（１）傳統的IRA，（２） Roth IRA ，（３）Simplified Employee Pension (SEP) IRA，（４）Saving Incentive Match Plans for Employees (SIMPLE)IRA ，（５）457 Plans ，（６）401(K) Plan，（７） Keogh Plan，這些金額的總合，保險上限，每人為二十五萬。
下一個要談到的是Revocable Trust Account（可撤消信託帳戶）這類帳戶的主人可以是個人或夫妻，預先設定了帳戶的受益人，它有兩大類：第一類常用於家庭狀況比較單純的情況，通常稱做「Payable-On-Death」 (POD)，「 Tot ten Trust 」，「AS Trust for」 (ATF)或 「In Trust for 」(ITF)帳戶。另一類是大家常聽到的「Living Trust 」或「Family Trust 」帳戶。FDIC的計算方法是把這些 POD，ITF，Living Trust 或Family Trust 通通加在一起，以（主人加受益人*）為單位，每個（主人加受益人*）有十萬元的保險上限，超過的部份就沒有保險了。FDIC對 Revocable Trust Account還有更進一步的要求。首先帳戶在設立時必須在名稱上，清楚註明是「POD」，「ATF」，「 ITF 」，「Living Trust」或「 Family Trust 」。第二條是受益人必須清楚指名，第三條是受益人必須「合格」（Qualify）；在這裡FDIC 規定只有Trust主人的配偶，子女，父母，孫子女，兄弟姐妹，養父母，養子女，養孫子女以及因婚姻關係而產生的兄弟姐妹為「合格受益人」。其他的如堂、表、兄弟姐妹，侄，甥，親戚，朋友，姻親(In-laws) ，公司，慈善機構，以及其它的信託都不是「合格受益人」！對於「不合格受益人」的部份，依據FDIC的規定，是將這部份的總金額加起來，併入Trust 主人的Single Account部份來計算。
另外 Irrevocable Trust，Corporation，Partnership，Unincorporated Association，Employer Benefit plant‧‧‧等帳戶，非一般人常接觸到的，在此就不多寫了，最後想要再提一下Escrow Acct. 因房價下跌，未來兩年，很多朋友可能會做房地產的投資或1031 Exchange ; Escrow Account 的設立是無法避免的，一般Escrow Account會視金額的多少分散到數個不同銀行，你可在事前要求你的 Escrow Agent ，須先提供銀行名稱，以及如何分法，以防萬一，記得FDIC是將 Escrow Account 視為 Single Account來看待的。
信用合作社(Credit Union)的保險是由 National Credit Union Administration(NCUA)所屬的National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)來理賠，內容與FDIC類似，在此也不多寫了。
*註：（主人加受益人）當成一個帳戶的單位。
例：張父，POD，三子女，可保至三十萬元，張母POD，三子女又可保至三十萬元。
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二零零八年八月開會時之討論專題。王會長王寧武提供。
聯邦政府決定在二零零九年內個人保險額昇至廿五萬元。