銀行倒閉其實不是新鮮事

2009年 8月 31日, 07:19
七月十一日星期五，Indy Mac Bank被聯邦接管，消息傳出，在加州華人圈無異投下一顆震撼彈；因為前一陣子該公司還大做廣告，以一年期利率百分之四點七五定存，廣為號召；不知情的民眾，抱著積蓄，送錢入庫；如今在行外苦候排隊，等著拿錢。看著他（她）傷痛、焦慮的表情，讓人扼腕！銀行倒閉其實不是新鮮事。
根據FDIC公佈的資料：
二零零一年有四家，
二零零二年有十二家，
二零零三年有三家，
二零零四年有四家，
二零零五和二零零六年沒有，
二零零七年有三家，
二零零八年到七月三十一日為止有七家！
Indy Mac Bank是今年第五家，七月二十五日星期五，又加上了First National Bank of Nevada及First Heritage Bank，NA.，Newport Beach，CA兩家。
相信未來兩年數字還會繼續上昇。根據媒體報導，目前被列入FDIC「觀察」名單中的銀行有九十家之多；官方以避免引起恐慌為由，不公佈名單；媒體也發掘出Indy Mac Bank並沒有被列入這九十家的名單內。目前官方強調的是全美目前近八千五百家銀行，絕大部份都「安全」，「沒有問題」而且自從有FDIC保險以來，還沒有人在保險範圍內損失一毛錢！我也不是銀行方面的專家，只是把手邊有的資料整理一下，提供給您參考！希望能有些助益！
首先是銀行的評等，「民間」也有對「銀行」評等的資訊，可能沒有FDIC那麼「專業」，不過參考一下總是好的！（先要說明一下：為了避免有替別人做廣告的顧慮，我在這裡提供的網站及所要查詣的資訊，是完全免費，也不需要登記為會員的網站）。
第一個網址如下：(thhp:www.thestreet.com/screener/index.html?src=ratingsindex&tab=3)它把銀行分成五等A,B,C,D,E，再加上「＋」，「－」；Ａ為優等，Ｅ為劣等，如果您用的銀行被評為Ｄ或Ｄ－以下就得注意了！
第二個網址如下：(http://www.bankrate.com/brm/safesound/ss_home.asp)它包括銀行(BANKS & THRIFTS)及信用合作社(CREDIT UNION)的評等，分等方式為（1,2,3,4,5,5*,4*,3*,2*,1*）1及5*最優，5及1*最差，同樣你的銀行評級在4及2*之下就得早些注意了！不過你住家附近的銀行有可能與上列兩個網站上的名字不一樣！你可以到下一個網站確認名稱（用地址確認）銀行常用一些與在FDIC登記類似（但不完全統一）的名稱在各州營業！(http://www4.fdic.gov/IDASP/main_bankfind.asp)
接著要談的是FDIC的保險。大家都知道每個人，每個帳戶有十萬元的保險。不過一般人對於每個帳戶(Account) 的認知，如Saving，Checking，CD，Money Market‧‧‧等與 FDIC認定的帳戶 (Account) ，Single（個人），Joint（共同），Retirement（退休），Trust（信託）‧‧‧等，有些出入，因此在理賠上，會有差異。先從 Single（個人）帳戶說起：顧名思議就是帳戶在你個人的名下，包括由代理人(Agent)替你開的如Escrow Account，或是在你名下的小公司，帳戶（Sole Proprietorship或 DBA）等，以及一些不符合定義的其它帳戶（下面POD帳戶會提到）通通歸類為Single Account。
舉個例子：張老闆（已離婚）沒有小孩，獨自經營餐館（幸福酒樓），因為最近房價下跌，張老闆決定將餐館的產權買下，正在與房東談論細節，房東要求張老闆先放十萬元在Escrow再談其它細節。在幸福酒樓隔壁就是一個銀行的分行，分行的員工與張老闆也都認識，都是餐館的常客。張老闆與這家銀行往來了幾十年，十分方便，從來也沒有什麼問題，突然有一天，銀行貼出佈告，被聯邦接管了！張老闆所有的積蓄都在這一家銀行，他也知道每個帳戶的保險為十萬元，所以他的個個帳戶都保持在十萬元以下‧

張老闆的一生積蓄如下：
Account名稱 Deposit Type 金額
張老闆 Savings $40,000.00
張老闆 Checkings $15,000.00
張老闆 CD1 $80,000.00
張老闆 CD2 $80,000.00
張老闆 CD3 $80,000.00
幸福酒樓 Checkings $35,000.00
Escrow $100,000.00
總計 $430,000.00
等到收到FDIC的通知一看，他的七個帳戶(Accounts)全都屬於Single Account，保險總金額十萬元，未在保險範圍內的部分有三十三萬。
再來是Joint Account（共同帳戶），根據FDIC的規訂：（１）所有的帳戶主人（Account Owner）必須是真人(Real People)；（法人，公司，Partnerships，Trusts，Estates‧‧‧都不符合FDIC，Joint Account的定義）；（２）每個帳戶主人都要有相同的提款權，例如張父，張母的簽字都可獨立提款；張子，張女的提款都必需要有張父或張母的簽名才行，這就不符合了相同提款權的要求；（３）銀行開戶的存根卡上，必須要有所有主人的簽名！
再舉個例子來說明：
「幸福酒樓」的對街有個「快活林小館」；李老闆夫婦及兩位子女，李強，李敏，他們一家四口，也在對面的銀行有存款，而且用的全是Joint Account。
這是李家四口的Joint Accounts
Account名稱 Deposit Type 金額
李老闆夫婦 Savings $40,000.00
李老闆夫婦 Checkings $30,000.00
李老闆夫婦 Money Market $50,000.00
李老闆夫婦 CD1 $80,000.00
李太太與李強 CD2 $80,000.00
李太太與李敏 CD3 $80,000.00
總金額 $360,000.00
李老闆夫婦也知道每個人有十萬元的保險，認為他們一家四口，每人十萬元，應該有四十萬元，這超過了他們的存款總數，所以他們的三十六萬元應該沒有問題！但與FDIC連絡後的結果卻不是這麼一回事。以下是FDIC的算法：

帳戶主人 Savings Checkings Money CD1 CD2 CD3 個人 保險內 未保險
帳戶主人 Savings Checkings Market CD1 CD2 CD3 總金額 十萬上限 部份
李老闆 $20,000.00 $15,000.00 $25,000.00 $40,000.00 $100,000.00 $100,000.00 0
李太太 $20,000.00 $15,000.00 $25,000.00 $40,000.00 $40,000.00 $40,000.00 $180,000.00 $100,000.00 $80,000.00
李強 $40,000.00 $40,000.00 $40,000.00 0
李敏 $40,000.00 $40,000.00 $40,000.00 0
總數 $40,000.00 $30,000.00 $50,000.00 $80,000.00 $80,000.00 $80,000.00 $360,000.00 $280,000.00 $80,000.00

在FDIC的眼中，共同帳戶的主人，對於帳內的財產具有相等的所有權，所以FDIC把每筆金額，分別的分到每個人的名下，如此一來李老闆，李強，李敏的名下都沒有超過十萬元，但是李太太名下卻有十八萬元，在保險範圍內，另外的八萬元就沒有保險了。
再來是退休帳戶(Retirement Account)，這類帳戶包括（１）傳統的IRA，（２） Roth IRA ，（３）Simplified Employee Pension (SEP) IRA，（４）Saving Incentive Match Plans for Employees (SIMPLE)IRA ，（５）457 Plans ，（６）401(K) Plan，（７） Keogh Plan，這些金額的總合，保險上限，每人為二十五萬。
下一個要談到的是Revocable Trust Account（可撤消信託帳戶）這類帳戶的主人可以是個人或夫妻，預先設定了帳戶的受益人，它有兩大類：第一類常用於家庭狀況比較單純的情況，通常稱做「Payable-On-Death」 (POD)，「 Tot ten Trust 」，「AS Trust for」 (ATF)或 「In Trust for 」(ITF)帳戶。另一類是大家常聽到的「Living Trust 」或「Family Trust 」帳戶。FDIC的計算方法是把這些 POD，ITF，Living Trust 或Family Trust 通通加在一起，以（主人加受益人*）為單位，每個（主人加受益人*）有十萬元的保險上限，超過的部份就沒有保險了。FDIC對 Revocable Trust Account還有更進一步的要求。首先帳戶在設立時必須在名稱上，清楚註明是「POD」，「ATF」，「 ITF 」，「Living Trust」或「 Family Trust 」。第二條是受益人必須清楚指名，第三條是受益人必須「合格」（Qualify）；在這裡FDIC 規定只有Trust主人的配偶，子女，父母，孫子女，兄弟姐妹，養父母，養子女，養孫子女以及因婚姻關係而產生的兄弟姐妹為「合格受益人」。其他的如堂、表、兄弟姐妹，侄，甥，親戚，朋友，姻親(In-laws) ，公司，慈善機構，以及其它的信託都不是「合格受益人」！對於「不合格受益人」的部份，依據FDIC的規定，是將這部份的總金額加起來，併入Trust 主人的Single Account部份來計算。
另外 Irrevocable Trust，Corporation，Partnership，Unincorporated Association，Employer Benefit plant‧‧‧等帳戶，非一般人常接觸到的，在此就不多寫了，最後想要再提一下Escrow Acct. 因房價下跌，未來兩年，很多朋友可能會做房地產的投資或1031 Exchange ; Escrow Account 的設立是無法避免的，一般Escrow Account會視金額的多少分散到數個不同銀行，你可在事前要求你的 Escrow Agent ，須先提供銀行名稱，以及如何分法，以防萬一，記得FDIC是將 Escrow Account 視為 Single Account來看待的。
信用合作社(Credit Union)的保險是由 National Credit Union Administration(NCUA)所屬的National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)來理賠，內容與FDIC類似，在此也不多寫了。
*註：（主人加受益人）當成一個帳戶的單位。
例：張父，POD，三子女，可保至三十萬元，張母POD，三子女又可保至三十萬元。
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二零零八年八月開會時之討論專題。王會長王寧武提供。
聯邦政府決定在二零零九年內個人保險額昇至廿五萬元。

羊and犬

「領頭羊」or「牧羊犬」

jury

美國陪審制，由六到十二位公民組成陪審團，法官主持審判程序，
由陪審團採「一致決」來認定被告有罪或無罪；
若有罪，法官再決定如何量刑。
要達到有罪、無罪的認定，陪審團原則上須達一致決。

router，转发者;「可撤回」(revocable)

路由器通过路由决定数据的转发。
转发策略称为路由选择（routing），
这也是路由器名称的由来（router，转发者）。
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交换机好比是邻近的街道，而路由器则是街道的交汇点。
一个街区的每一间房都有它自己的地址，也就是說，交换机连接的不同的设备也有它们自己的IP地址。

交换机除了自身的管理IP地址外不會管到其他任何IP地址。
路由器将网络连接起来，就像公路交换坡道或主交汇点连接公路和高速公路一样。
交汇点处的街道标记（称为路由表）决定数据包将流向哪条路。
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假设网络A中一个用户A1要向C网络中的C3用户发送一个请求信号时，信号传递的步骤如下：

第1步：用户A1将目的用户C3的地址C3，连同数据信息以数据帧的形式通过集线器或交换机以广播的形式发送给同一网络中的所有节点，当路由器A5端口侦听到这个地址后，分析得知所发目的节点不是本网段的，需要路由转发，就把数据帧接收下来。

第2步：路由器A5端口接收到用户A1的数据帧后，先从报头中取出目的用户C3的IP地址，并根据路由表计算出发往用户C3的最佳路径。因为从分析得知到C3的网络ID号与路由器的C5网络ID号相同，所以由路由器的A5端口直接发向路由器的C5端口应是信号传递的最佳途经。

第3步：路由器的C5端口再次取出目的用户C3的IP地址，找出C3的IP地址中的主机ID号，如果在网络中有交换机则可先发给交换机，由交换机根据MAC地址表找出具体的网络节点位置；如果没有交换机设备则根据其IP地址中的主机ID直接把数据帧发送给用户C3，这样一个完整的数据通信转发过程也完成了。

从上面可以看出，不管网络有多么复杂，路由器其实所作的工作就是这么几步，所以整个路由器的工作原理基本都差不多。
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「可撤回」(revocable)

LED及雷射混合光源技術的無燈泡投影機

卡西歐日前在台發表結合DLP陣營研發LED及雷射混合光源技術的無燈泡投影機，
用LED光源取代投影機常用的高壓水銀燈，將LED亮度提升到3倍，
也可節省傳統投影機換燈泡的費用，加上免換洗濾棉的封閉式機身設計，
可省下更多維護成本。

2025年汽車每跑56.2哩/加侖

最新標準是2025年以前，所有在美國出售的汽車每加侖必須跑56.2哩 (每公升23.88公里)。

高考状元，他们畅谈成功秘笈，上演励志演说

2011:昨天，6月23日。全国很多地方的高考查分系统陆续开放，一些地方的高考分数线也公布出来。随即亮相的，则是一些地方的高考状元，他们畅谈成功秘笈，上演励志演说。一时间，分数线上下，人生两重天。


不必讳言，高考分数线制造出一道幸福分水岭，这已经是一种常态现象。
许多年来，中国人始终对大学很迷信，考生觉得那是心中的美好圣殿，家长笃信那是人生最重要的平台。
高考成绩出来那一刻，中国无数年轻人身上被贴上了英雄与草包的身份标签。
线上的兴奋与线下的苦痛，让生活突起波澜。
殊不知，多年以后再看那一刻的喜剧与悲剧，很可能觉得都是闹剧。

时代车轮的前行，将早已陈旧的传统文化价值观远远甩在后面。
“万般皆下品，唯有读书高”，这种狭隘与逼仄的文化思维，在这个多元价值的时代，很多时候真应该被当成笑话。
在一个强调公民独立自主意识的现代社会，守着封建科举时代旧式的“状元思维”，本身就是很可悲的事。
“学成文武艺，货与帝王家”，这样意识流毒，原本就不适合这个讲求开放与独立的时代土壤。
对于年轻人来说，在体制外照样“成就自我”的李娜，要比那些所谓的状元更配得上做青春偶像。

媒体曾公布这样的一个调查结果——
在1977年至2008年这32年间的高考状元，几乎没有一个成为做学问、经商、从政等方面的顶尖人才，
他们的职业成绩远远低于社会预期……这或许应该给那些所谓的高考失利者一点启示，
那就是不必在“分数论英雄”的误导下自怨自艾，丧失对美好未来的信心。
本来，现代教育应该强调人文关怀与人本精神，注重对人的精神生活和心理品质的塑造，
而不是要把人制造成“分数的囚徒”。所以，别让高考分数线制造出人生幸福的分水岭。

一个真正让每个公民都能成就自己的社会，才能提供最美好的生活，才会真正前途无量。
高考成绩的公布，绝不意味着那是树起一块通往天堂或地狱的界碑。
对于每个经历高考的人们来说，
不管你在分数线之上还是之下，关键要笃信，你一定可以找到“成就自己”的独立路径。
于是，现在，面对那些状元们神情飞扬侃侃而谈，就不会觉得那他们身上附上了永远的人生光环；
同样，面对尴尬失意的高考成绩，也就不会觉得自己人生从此就中了“黑暗时代”的魔咒。

真正关心高考生，就应该与这个群体一起生活，一起热爱，一起互动。
然后，告诉他们，“成就自己”其实是一种持续选择，有长度的人生绝不可能决定于一道冰冷的分数线。
如果以为在分数线之上就能赢得整个人生，那么未来很可能就被另外一次考试所淘汰；
如果只是把落入分数线之下当作一次失利教训，那么就很可能为未来人生另外一次考试做好准备。
仕途没有了，还有爱途；爱途没有了，还有征途。未来的路，还有很多人陪你一起走。

重新建立社会对人才的评估体系，这本身也是中国高考改革的责任，也是中国社会走向更加成熟理性的必然选择。
在高考积弊遭遇多年炮轰的语境下，在越来越强调公民独立精神与自由思想的今天，我们必须淡看高考成绩。
高考只是一段人生结束，另一段人生才刚刚开始，每一种人生都可以很精彩。
只要你拥有“成就自己”的梦想，就别让高考分数线制造出幸福的分水岭。